정기적금 이자는 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 달라 단리 기준 월납입액 × 연이율 × n(n+1)/2 ÷ 12로 계산합니다. 이자에는 일반과세 15.4%가 적용되므로, 월 20만 원·12개월·연 3% 단리라면 세전 이자는 39,000원, 세후 이자는 32,994원입니다.
목차
- 정기적금이자계산기 핵심 공식
- 금액을 넣어 계산하는 5단계
- 금융감독원 파인 예적금 계산기
- 세금과 실제 수령액 차이
- 계산 전 최종 점검
정기적금이자계산기 핵심 공식
정기적금은 첫 달 납입금과 마지막 달 납입금의 예치 기간이 다릅니다. 따라서 한 번에 목돈을 맡기는 예금처럼 월납입액 전체에 12개월 이자를 적용하지 않습니다.
단리 계산식
월납입액을 M, 연이율을 r, 납입 개월 수를 n이라고 하면 단리 세전 이자는 다음과 같이 계산합니다.
세전 이자 = M × r × n(n+1)/2 ÷ 12
12개월 적금이라면 첫 달 납입금에는 12개월, 두 번째 납입금에는 11개월, 마지막 납입금에는 1개월의 이자가 붙는 구조입니다.
세후 이자 계산
일반과세 상품은 세전 이자에서 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%를 원천징수합니다.
따라서 세후 이자는 세전 이자에서 이자소득세를 뺀 금액이며, 만기 수령액은 납입원금과 세후 이자를 더해 계산합니다.
예금과 다른 이유
같은 연 3%, 12개월, 총 1,200만 원을 기준으로 보면 예금 이자는 약 36만 원인 반면, 적금 이자는 약 19만 5,000원입니다. 적금은 매달 나누어 납입하므로 각 금액이 맡겨지는 평균 기간이 짧기 때문입니다.
이처럼 광고에 표시된 연 금리와 실제 적금 이자가 다르게 느껴질 수 있어, 가입 전 정기적금이자계산기에 월납입액과 기간을 함께 입력해야 합니다.
금액을 넣어 계산하는 5단계
아래 예시는 금리 변동과 무관하게 계산 구조를 보여주기 위한 가정값이며, 연 3% 단리와 일반과세 15.4%를 적용했습니다.
1단계 입력값 정하기
월납입액 200,000원, 연이율 3%, 적립기간 12개월로 정합니다. 계산식에 넣으면 M은 200,000, r은 0.03, n은 12가 됩니다.
2단계 세전 이자 계산
세전 이자는 다음과 같이 계산합니다.
200,000원 × 0.03 × 12×13÷2 ÷ 12 = 39,000원
3~5단계 세금과 만기액 계산
이자소득세는 39,000원 × 15.4%로 계산해 6,006원입니다. 세후 이자는 39,000원에서 6,006원을 뺀 32,994원입니다.
납입원금은 200,000원 × 12개월로 2,400,000원이며, 최종 만기 수령액은 납입원금과 세후 이자를 합한 2,432,994원입니다.
| 항목 | 월 20만 원 사례 | 월 100만 원 사례 |
|---|---|---|
| 납입기간 | 12개월 | 12개월 |
| 연이율 | 3% | 3% |
| 납입원금 | 2,400,000원 | 12,000,000원 |
| 세전 이자 | 39,000원 | 195,000원 |
| 이자소득세 | 6,006원 | 30,030원 |
| 세후 이자 | 32,994원 | 164,970원 |
| 만기 수령액 | 2,432,994원 | 12,164,970원 |
계산 과정을 직접 비교하고 싶다면 금융계산기 예적금 대출도 함께 참고할 수 있습니다.
금융감독원 파인 예적금 계산기
금융감독원 파인 예적금 계산기에 접속한 뒤 적금 계산 화면에서 월적립액, 기간, 이자율 등을 입력하면 만기 금액을 계산해 볼 수 있습니다.
월적립액 입력
첫 번째로 매달 납입할 금액을 입력합니다. 월 20만 원이라면 적립금액에 200,000원을 넣습니다.
기간과 금리 입력
적립기간은 12개월로 선택하고, 금리는 실제 가입 상품에 적용되는 금리를 입력합니다. 최고 우대금리가 아니라 조건을 충족한 뒤 실제로 적용받는 금리를 기준으로 넣어야 합니다.
결과 화면 읽기
계산 결과가 나오면 위에서 직접 계산한 값(월 20만 원·12개월·연 3% 단리 기준 세전 이자 39,000원, 세후 이자 32,994원)과 비교해 보세요. 계산기의 이자 계산 방식과 과세 선택에 따라 몇 원~수십 원 차이가 날 수 있습니다.
월복리 상품은 매월 발생한 이자를 원금에 더한 뒤 다음 달 이자를 계산하므로 은행별 계산 방식에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 이런 상품은 직접 공식을 적용하기보다 가입하려는 금융기관의 계산기 결과를 우선 확인하는 편이 안전합니다.
세금과 실제 수령액 차이
일반과세 15.4%
일반과세에서는 이자금액의 15.4%가 세금으로 빠집니다. 따라서 화면에 표시된 세전 이자만 보고 실제 수익을 판단하면 안 되며, 세후 이자와 만기 수령액을 함께 봐야 합니다.
비과세종합저축
비과세종합저축은 대상자에 한해 이자소득세가 면제되는 상품입니다. 가입 가능 여부와 적용 조건은 금융기관에서 확인해야 하며, 모든 적금 가입자에게 자동으로 적용되는 것은 아닙니다.
월복리와 단리 차이
단리는 각 납입금에 정해진 기간만큼 이자를 계산하는 방식입니다. 월복리는 매월 이자가 원금에 합산되어 다음 달 계산에 반영되므로 같은 금리와 기간이라도 결과가 달라질 수 있습니다.
정기적금이자계산기에서 단리와 월복리 중 상품에 맞는 방식을 선택해야 하며, 중도해지나 우대조건 미충족 상황에서는 만기 기준 계산 결과와 실제 금액이 달라질 수 있습니다.
계산 전 최종 점검
계산하기 전에는 아래 항목을 순서대로 확인하면 입력 오류를 줄일 수 있습니다.
- 월납입액이 실제 자동이체 금액과 같은지 확인합니다.
- 적립기간을 개월 단위로 정확히 선택합니다.
- 광고상의 최고금리가 아니라 실제 적용 가능한 금리를 입력합니다.
- 단리인지 월복리인지 상품 설명에서 확인합니다.
- 일반과세인지 별도 과세 방식인지 선택합니다.
- 중도해지 시 적용되는 이율은 만기 계산과 다를 수 있음을 구분합니다.
계산기는 월 단위로 결과를 보여주지만, 실제 금융상품은 일 단위 계산이 적용될 수 있습니다. 그러므로 최종 만기 금액은 계산 결과와 약간 차이가 날 수 있으며, 가입 화면에 표시되는 예상 수령액도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
정기적금 이자는 월납입액과 기간을 기준으로 단리 또는 월복리 방식으로 계산합니다.
월 20만 원·12개월·연 3% 단리의 세후 이자는 32,994원입니다.
실제 가입 전에는 금융감독원 파인 예적금 계산기에 적용 금리와 과세 방식을 입력해 확인하세요.
매달 모으는 금액이 같아도 금리와 납입기간, 세금 적용 방식에 따라 결과는 달라집니다. 숫자를 직접 넣어 비교한 뒤 부담 없는 적립 계획을 세워보세요.
